퇴직연금 제대로 굴리는 법 – 묵혀두지 말고 수익으로 바꾸는 실전 전략

 

퇴직연금은 그냥 두면 수익률 1%도 안 됩니다
운용만 바꿔도 연금이 ‘월급보다 든든한 자산’이 될 수 있습니다

퇴직연금, 이제는 관리하고 ‘굴리는’ 시대입니다

---

“퇴직연금이 어디 들어있는지도 몰라요”
“운용은 회사가 알아서 하는 거 아닌가요?”
“수익률이 너무 낮아서 그냥 예금보다 못해요”

퇴직연금은 가입만으로는 아무 효과가 없습니다
DC형, IRP는 본인이 직접 운용해야
복리 수익을 극대화할 수 있는 구조입니다

이번 글에서는 퇴직연금을 제대로 굴려 수익을 내는 전략 5단계를
간단하고 실천 가능한 방식으로 소개합니다

---

1. 퇴직연금 구조부터 이해하자 – DB, DC, IRP 차이점

유형 운용 주체 수익 책임 설명

DB형	회사	회사 책임	퇴직금 확정 지급, 근속기간 중심
DC형	근로자	본인 책임	적립금 운용 성과에 따라 수령액 달라짐
IRP	본인	본인 책임	개인형 추가 퇴직계좌, 세액공제 가능

핵심:

• DB형은 회사에 맡기고
• DC형, IRP형은 본인이 직접 펀드·ETF 등 운용 가능

→ 수익을 내려면 DC·IRP는 ‘본인이 굴려야’ 한다는 점이 핵심입니다

---

2. 수익률 1%에서 벗어나려면 ‘예금형’에서 나와야 한다

대부분 퇴직연금은

• 예금형 상품 100%
• 채권형도 일부만
  → 사실상 물가 상승도 못 따라가는 구조

상품 유형 평균 수익률 (2024 기준)

예금형	1.2~1.5%
채권형	2~3%
TDF·ETF	5~8%

→ 예금형 100% 방치 = 손실과 다름없는 구조

실전 팁

• 30~50대는 TDF 중심 포트폴리오
• 50대 이상은 채권형·예금형 비중 확대

---

3. TDF로 자동 운용 – 생애주기형 전략이 수익률을 만든다

TDF (Target Date Fund) 특징

생애주기별 자산 자동 조절	젊을 땐 주식형, 은퇴 시엔 채권형 자동 전환
미국·국내 대표 ETF 편입	분산 효과 우수
퇴직연금 DC/IRP에 가장 많이 활용됨

추천 상품 예시

• 삼성 TDF2045
• 미래에셋 TDF2035
• 한국투자 TDF2050

팁

• 나의 은퇴 시점 기준으로 숫자 선택 (예: 2045년 은퇴 목표 = TDF2045)
• 연 1회 리밸런싱만 해도 관리 가능

---

4. IRP를 추가 개설해 세액공제까지 챙기자

구분 내용

납입 한도	연 1,800만 원 (세액공제는 최대 700만 원 한도)
세액공제율	연소득 5,500만 원 이하: 16.5%
중도인출 제한	원칙적으로 불가 (퇴직/연금 개시 시 수령)

전략 제안

• 연금저축계좌와 함께 IRP 운용 → 세액공제 이중 혜택
• 연말정산 환급 + 복리 수익 = 실질 수익률 상승

---

5. 실전 운용 포트폴리오 예시

연령대 포트폴리오 구성 추천 비중

30대	TDF 80% + 채권형 20%	공격형
40대	TDF 60% + 채권형 30% + 예금형 10%	성장형
50대	TDF 40% + 채권형 40% + 예금형 20%	안정형
60대 이상	채권형 50% + 예금형 40% + TDF 10%	보수형

→ 나이에 따라 주식 비중은 줄이고, 방어 자산을 확대

---

결론: 퇴직연금은 ‘운용하지 않으면 손해 보는 자산’이다

• 방치된 퇴직연금은 수익률 1%도 안 되는 예금
• 직접 운용하고 리밸런싱하면 연 5~8% 수익도 가능
• 지금 IRP 추가 가입만 해도 세금 + 수익 + 연금 준비까지 3마리 토끼 가능

당신의 노후는 연금이 만들어주지 않습니다
운용 전략이 만들어줍니다

---